seychellesartprojects.org

Quản lý rủi ro tín dụng là gì?

Quản lý Rủi ro Tín dụng đề cập đến việc quản lý xác suất Tổn thất mà một công ty có thể phải gánh chịu nếu bất kỳ Bên vay nào của họ không trả được nợ và được thực hiện bằng cách thực hiện các chiến lược Kiểm soát Rủi ro khác nhau trong Công ty để giảm thiểu tương tự. Trong một Ngân hàng hoặc một NBFC, Dự trữ Tổn thất Khoản vay và Tỷ lệ Đủ Vốn đều đóng một vai trò quan trọng trong chính sách Quản lý Rủi ro Tín dụng như nhau.

• Mục đích chính của Quản lý Rủi ro Tín dụng là giảm thiểu số lượng Tài sản kém hiệu quả gia tăng từ khách hàng và khôi phục lại tài sản không đạt yêu cầu trong thời gian đúng hạn bằng các quyết định phù hợp.
• Việc vỡ nợ có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tài chính của Công ty vì nếu một Bên vay không thanh toán phí của mình đúng hạn, Điều này dẫn đến việc trích lập dự phòng, Chi phí pháp lý, Chi phí thu / thu hồi cao hơn để lấy lại Tiền và Công ty Dòng tiền cũng bị ảnh hưởng.
• Nhìn chung xu hướng trước đây, có thể thấy rằng khi có Chính sách quản lý rủi ro tín dụng, cơ hội NPA của NPA là rất ít và có những Bên đi vay có chất lượng tốt trong Sổ cho vay của Công ty.
• Rủi ro Mặc định và Rủi ro Chênh lệch Tín dụng là hai loại Rủi ro Tín dụng mà Công ty cần phải quản lý hàng ngày để điều hành Công ty trong dài hạn.
• Việc tìm cách tăng Xếp hạng tín dụng của Công ty đối với các Cơ quan xếp hạng tín dụng như S&P, Fitch, Moody's, v.v. cũng rất hữu ích.

Các chiến lược quản lý rủi ro tín dụng

Dưới đây là một số ví dụ về Quản lý Rủi ro Tín dụng.

# 1 - Định giá dựa trên rủi ro

Theo đó, Bên cho vay thường tính lãi suất cao hơn cho Bên vay khi họ cảm thấy Rủi ro vỡ nợ khi thấy Điều kiện tài chính hoặc quá khứ của Bên vay. Do đó, trong loại Chiến lược Quản lý Rủi ro Tín dụng này, các Tỷ lệ khác nhau sẽ được áp dụng cho các Bên vay khác nhau tùy thuộc vào Mức độ rủi ro và Khả năng hoàn trả khoản vay.

Công ty có thể tính Lãi suất cao hơn cho các Khoản vay được giải ngân cho các Công ty mới thành lập và tương đối giảm Lãi suất khi và khi Công ty bắt đầu hoạt động. Trong trường hợp này, Bất kỳ Khoản nợ nào đối với Khách hàng Tốt có Lãi suất thấp hơn sẽ được đền bù với Khách hàng khác mà Khoản vay được cho với Tỷ lệ cao hơn.

# 2 - Chèn giao ước

Bên cho vay có thể đưa một số điều khoản hoặc giao ước nợ nhất định vào các thỏa thuận Khoản vay trước khi giải ngân vốn cho Bên vay. Chúng có thể được chia thành Thỏa thuận tài chính, Thỏa thuận hoạt động, Thỏa thuận kỹ thuật & Thỏa thuận cấp độ kinh doanh. Bất kỳ vi phạm nào trong Hợp đồng theo Thỏa thuận sẽ kích hoạt tín hiệu cảnh báo cho Bên cho vay rằng sắp có một khoản vỡ nợ sẽ xảy ra trong tương lai gần và cần phải thực hiện các Hành động thích hợp để đảm bảo Số tiền cho vay.

Ví dụ: Tỷ lệ đủ vốn là một trong những Thỏa ước quan trọng nhất đối với NBFC để duy trì tối đa 15% theo những thay đổi gần đây trong Nguyên tắc RBI. Bất cứ lúc nào nếu Tỷ lệ này thấp hơn 155, đó sẽ là một hành vi vi phạm quy định đối với NBFC, từ đó có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng đối với Công ty và Người cho vay của nó vì không giám sát hiệu quả như nhau.

# 3 - Báo cáo MIS Định kỳ

Trong trường hợp này, Bên cho vay yêu cầu Bên vay nộp Báo cáo tài chính theo định dạng xác định trước để phân tích. Nó có thể là Hàng tháng, Hàng quý, Hai tháng Hàng năm hoặc Hàng năm tùy thuộc vào Loại và Số lượng Tiếp xúc. MIS Hàng tháng đưa ra bức tranh Toàn cảnh về Dòng tiền của Bên vay và liệu người đó có đủ tài chính để trả các Nghĩa vụ Nợ đúng hạn hay không.

Đây là một công cụ rất hữu ích để theo dõi Quyết định kinh doanh của Bên vay vì Việc vay thêm từ bất kỳ Bên cho vay hoặc Mua lại cổ phần nào khác, v.v. có thể tạo ra áp lực lên Vốn lưu động và Tính thanh khoản của Công ty để đáp ứng các Nghĩa vụ ngắn hạn của mình. Có một Chuyên gia chuyên trách được chỉ định để chăm sóc Phần MIS vì nó đòi hỏi mức độ Hiểu biết cao để chuẩn bị Thông tin theo yêu cầu trong Mẫu và chia sẻ Thông tin tương tự cho Bên cho vay theo định kỳ.

# 4 - Giới hạn Phơi nhiễm Khu vực

Trong điều này, Bên cho vay có thể quyết định Lĩnh vực mà anh ta sẽ Hoạt động trong việc cho Bên vay vay vốn vì nó sẽ có tác động lớn đến Tỷ lệ NPA của Công ty. Vì nhiều vụ vỡ nợ đang xảy ra trong Ngành Trang sức ở Ấn Độ do Vụ lừa đảo Nirav Modi, Bên cho vay có thể quyết định không tiếp xúc với bất kỳ hình thức nào trong Phân đoạn này với bất kỳ hình thức Bên vay nào vì Khả năng Bên vay mất khả năng thanh toán là nhiều hơn.

Ngoài ra, Bên cho vay có thể quyết định chỉ cho vay trong một Ngành hoặc Địa lý cụ thể để Kiểm soát Thiệt hại hơn nữa. Ví dụ: anh ta có thể quyết định tiếp xúc tối đa trong lĩnh vực dịch vụ và tiếp xúc tối thiểu với máy bơm xăng hoặc khách sạn. Bên cho vay cũng có thể quyết định Chỉ cho vay đối với một thành phố hoặc tiểu bang cụ thể để tối đa hóa Lợi tức của mình và giữ Quyền kiểm soát đối với Khách hàng mục tiêu thay vì giải ngân Khoản tiền ở Cấp độ Pan India.

Do đó, Tiếp xúc với Khu vực là một trong những Kỹ thuật Quản lý Rủi ro Tín dụng Quan trọng nhất để giảm thiểu Khoản Dự trữ Tổn thất Khoản vay.

Phần kết luận

Do đó, Quản lý Rủi ro Tín dụng là một trong những Công cụ Quan trọng đối với bất kỳ Công ty Cho vay nào để tồn tại trong Dài hạn vì nếu không có các chiến lược Giảm thiểu phù hợp, sẽ rất khó để tiếp tục hoạt động trong Hoạt động Kinh doanh Cho vay do NPA và Các khoản vỡ nợ ngày càng tăng.

Tại mỗi Ngân hàng / NBFC, có một Phòng Quản lý Rủi ro Tín dụng riêng để chăm sóc Chất lượng Danh mục Đầu tư và Khách hàng bằng cách đưa ra các Kỹ thuật Giảm thiểu Rủi ro phù hợp.