seychellesartprojects.org

Tỷ lệ tổn thất là gì?

Tỷ lệ tổn thất thường được sử dụng trong ngành bảo hiểm và được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm, thể hiện tỷ lệ tổn thất phát sinh trong các yêu cầu bồi thường cộng với chi phí điều chỉnh liên quan đến phí bảo hiểm thu được trong kỳ.

• Phí bảo hiểm đã thu: Phí bảo hiểm là số tiền người được bảo hiểm trả cho công ty bảo hiểm theo định kỳ hoặc trả ngay để mua bảo hiểm rủi ro.
• Yêu cầu bồi thường: Yêu cầu bồi thường là những gì công ty bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm về những thiệt hại khi sự kiện rủi ro xảy ra.
• Chi phí điều chỉnh: Chi phí điều chỉnh là chi phí mà công ty bảo hiểm phải chịu để điều tra và giải quyết khiếu nại bảo hiểm.

Các loại tỷ lệ tổn thất trong bảo hiểm

Sau đây là hai loại -

# 1 - Tỷ lệ tổn thất y tế

Nó thường được sử dụng trong bảo hiểm y tế và được nêu là tỷ lệ giữa các yêu cầu chăm sóc sức khỏe được trả cho phí bảo hiểm nhận được. Các công ty bảo hiểm sức khỏe ở các bang thống nhất được yêu cầu chi 80% phí bảo hiểm nhận được cho các yêu cầu bồi thường và các hoạt động cải thiện chất lượng chăm sóc. Không thực hiện được điều kiện, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lại số tiền thừa cho người tiêu dùng.

# 2 - Tỷ lệ tổn thất bảo hiểm thương mại

Điều này có nghĩa là đối với người được bảo hiểm, trong đó người được bảo hiểm được yêu cầu duy trì một tỷ lệ tổn thất thích hợp, nếu không, doanh nghiệp có nguy cơ không gia hạn bảo hiểm hoặc tăng phí bảo hiểm. Ví dụ, một cửa hàng đồ nội thất trả $ 3,000 phí bảo hiểm để đảm bảo hàng tồn kho, và một trận mưa đá gây ra thiệt hại $ 4000, tỷ lệ trong một năm trở thành $ 4000 / $ 3000 hoặc 133%. Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm sẽ xem xét lịch sử yêu cầu bồi thường dài hạn của người được bảo hiểm và yêu cầu tăng phí bảo hiểm hoặc không gia hạn hợp đồng bảo hiểm.

Công thức bảo hiểm tỷ lệ tổn thất

Tỷ lệ tổn thất được tính bằng khoản lỗ phát sinh trong các yêu cầu bồi thường cộng với chi phí điều chỉnh chia cho phí bảo hiểm thu được trong kỳ.

Công thức Tỷ lệ tổn thất = Khoản lỗ phát sinh khi yêu cầu bồi thường + Chi phí điều chỉnh / Phí bảo hiểm thu được trong kỳ.

Ví dụ về Tỷ lệ tổn thất

Hãy thảo luận một số ví dụ.

Ví dụ 1

Một công ty bảo hiểm thu $ 120.000 phí bảo hiểm và trả $ 60.000 tiền bồi thường và chi phí điều chỉnh. Tỷ lệ tổn thất cho nhà bảo hiểm sẽ là $ 60.000 / $ 120.000 = 50%.

Ví dụ số 2

Các công ty bảo hiểm tài sản và thương vong đôi khi có tỷ lệ tổn thất cao trong trường hợp tài sản được bảo hiểm gặp phải các sự kiện tàn khốc như lũ lụt, lốc xoáy hoặc mưa đá. Trong những tình huống như vậy, các tỷ lệ này vượt qua mốc 100% và các công ty phải trả cao hơn nhiều so với phí bảo hiểm mà họ thu được trong thời kỳ đó. Theo một báo cáo, trong năm 2018, hầu hết các công ty bảo hiểm tài sản và thương vong đều báo cáo tỷ lệ này trên 100%, một trong số đó công bố tỷ lệ trên 250%.

Bảo hiểm nông dân công bố tỷ lệ tổn thất là 155% trong khi công ty Allstate công bố tỷ lệ là 257%.

Các tác động của tỷ lệ tổn thất đối với các công ty bảo hiểm

Các công ty bảo hiểm kiếm tiền và duy trì khả năng thanh toán khi họ thanh toán (yêu cầu bồi thường) ít hơn những gì họ thu (phí bảo hiểm) trong một thời kỳ cụ thể. Khi một công ty bảo hiểm thường xuyên trả một tỷ lệ phí bảo hiểm cao hơn trong các khoản lỗ, thì công ty đó có thể gặp rắc rối về tài chính, mất vốn và không trả được nợ trong tương lai. Do đó, các công ty bảo hiểm luôn nên duy trì tỷ lệ tổn thất phù hợp để tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh.

Tỷ lệ này khác nhau giữa các lĩnh vực bảo hiểm và một số lĩnh vực có thể có tỷ lệ này cao hơn các lĩnh vực khác. Ví dụ, bảo hiểm tài sản và thương vong có xu hướng có tỷ lệ tổn thất thấp hơn bảo hiểm sức khỏe.

Tỷ lệ chi phí lợi ích

Tỷ lệ chi phí phúc lợi được tính bằng cách chia chi phí mà các công ty bảo hiểm phải trả để thực hiện các hợp đồng cho tổng số phí bảo hiểm nhận được trong một thời kỳ cụ thể. Giống như tỷ lệ tổn thất, tỷ lệ này cũng phải được kiểm soát nếu công ty bảo hiểm không muốn rủi ro về khả năng sinh lời và khả năng thanh toán của mình.

Hóa trị

Tỷ số kết hợp là tổng của tỷ lệ tổn thất và tỷ lệ chi phí lợi ích. Nó xác định tổng số tiền chi ra trong một thời kỳ so với tổng số tiền thu được từ phí bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm nên cẩn thận duy trì tỷ lệ này để duy trì hoạt động kinh doanh trong thời gian dài.

Ưu điểm

Một số ưu điểm của tỷ lệ tổn thất như sau:

• Nó giúp xác định lợi nhuận của công ty bảo hiểm.
• So sánh tỷ lệ tổn thất giữa các công ty bảo hiểm khác nhau có thể cung cấp cho chúng ta những hiểu biết hữu ích về hoạt động kinh doanh và sự khác biệt trong mô hình kinh doanh của các công ty này.
• Tỷ lệ này giúp xác định phí bảo hiểm của các chính sách trong tương lai khi các công ty thường xuyên phản hồi về các chính sách đã ban hành và điều chỉnh giá để duy trì tính cạnh tranh và có lợi nhuận.

Điểm quan trọng

• Các công ty bảo hiểm khác nhau sẽ có tỷ lệ tổn thất khác nhau tùy thuộc vào loại tổn thất mà họ bảo hiểm.
• Tỷ lệ này có thể thay đổi theo từng thời kỳ do các nguyên nhân thuộc hoặc ngoài tầm kiểm soát của doanh nghiệp bảo hiểm.
• Các công ty bảo hiểm thanh toán chi phí điều chỉnh tổn thất, mặc dù nó ăn vào lợi nhuận của họ, để đảm bảo rằng họ không phải trả cho các yêu cầu gian dối.
• Các tuyên bố gian lận đôi khi tăng tỷ lệ này cho các công ty bảo hiểm, ngay cả khi họ sử dụng các biện pháp kiểm tra khác nhau để loại bỏ các tuyên bố gian lận một cách chính đáng.
• Các công ty bảo hiểm cũng có thể được hoàn trả chi phí điều chỉnh tổn thất trong trường hợp có một số hợp đồng trách nhiệm thương mại.
• Tỷ lệ tổn thất luôn được sử dụng cùng với tỷ số kết hợp để đo lường dòng chảy tổng thể so với dòng vốn vào.

Phần kết luận

• Đây là một số liệu quan trọng để theo dõi trong ngành bảo hiểm. Nó đưa ra ước tính đầu tiên về lợi nhuận của công ty bảo hiểm từ hoạt động kinh doanh chính của nó. Nó giống như tính toán tỷ suất lợi nhuận gộp (chênh lệch giữa doanh thu và chi phí trực tiếp như nguyên vật liệu và nhiên liệu) cho các doanh nghiệp khác. Tỷ suất lợi nhuận gộp cho bạn biết một doanh nghiệp sản xuất hoặc dịch vụ kiếm được gì từ hoạt động kinh doanh chính của nó mà không bao gồm các chi phí quản lý và hoạt động khác.
• Tuy nhiên, tỷ lệ tổn thất không thể được xem xét một cách tách biệt; người ta cần nhìn vào tỷ lệ kết hợp để tìm ra toàn bộ bức tranh. Các công ty cũng tạo ra lợi nhuận theo phương thức thả nổi, đây là khoản phí bảo hiểm tích lũy mà họ đã giữ lại từ những năm trước.
• Việc thả nổi giúp các công ty này thanh toán các khoản bồi thường và chi phí khi chi phí cao hơn phí bảo hiểm thu được. Lợi nhuận từ float giúp các công ty duy trì lợi nhuận và cũng tạo ra một bước đệm trong những thời điểm họ phải trả các khoản chi phí và yêu cầu bồi thường cao.